Amortizácia
Postupné splácanie úveru pravidelnými splátkami, ktoré obsahujú časť istiny aj úrok. Na začiatku splácania je väčšia časť splátky úrok, postupne rastie podiel istiny. Synonymum: umorenie dlhu.
Anuitná splátka
Rovnaká mesačná splátka počas celej doby splatnosti úveru. Obsahuje úrok aj istinu, pričom pomer sa mení — na začiatku prevažuje úrok, na konci istina. Najpopulárnejší spôsob splácania hypoték na Slovensku.
Bonifikácia
Zľava na poistnom za bezškodový priebeh. Každý rok bez poistnej udalosti znižuje poistnú prémiu. Nárok na bonifikáciu môžete preniesť pri zmene poisťovne — vždy si pýtajte potvrdenie o bezškodovom priebehu.
Bonita
Kreditná schopnosť klienta — schopnosť pravidelne a včas splácať záväzky. Banky hodnotia bonitu na základe výšky príjmu, existujúcich dlhov, histórie splácania (SRBI, NBCI) a ďalších faktorov. Dobrá bonita = lepšie podmienky úveru.
DTI
Debt-to-Income ratio — pomer celkových dlhov (zostatok všetkých úverov) k čistému ročnému príjmu. NBS obmedzuje DTI na max. 8-násobok ročného príjmu. Napr. pri príjme 1 500 €/mes. je max. úver 144 000 €.
DSTI
Debt Service-to-Income — pomer mesačných splátok všetkých úverov k čistému mesačnému príjmu. NBS limituje DSTI na max. 40 %. Pri príjme 1 500 €/mes. teda všetky splátky nesmú presiahnuť 600 €.
Daňový bonus
Odpočet dane za vyživované dieťa. V roku 2025: 140 €/mesiac na dieťa do 15 rokov, 50 €/mesiac na dieťa od 15 do 25 rokov (ak študuje). Uplatňuje sa v ročnom zúčtovaní alebo mesačne u zamestnávateľa.
ETF
Exchange Traded Fund — pasívne investičné fondy obchodované na burze. Kopírujú výkonnosť indexu (napr. S&P 500) s minimálnymi poplatkami. Vhodné pre dlhodobé sporenie a budovanie pasívneho príjmu. Príklad: Vanguard FTSE All-World.
Fixácia
Obdobie, počas ktorého je úroková sadzba hypotéky pevná a nemení sa. Bežné fixácie: 1, 3, 5 alebo 10 rokov. Po skončení fixácie banka ponúkne novú sadzbu — vtedy je ideálny čas na refinancovanie. Dlhšia fixácia = väčšia istota.
Havarijné poistenie
Dobrovoľné poistenie vozidla (kasko) — kryje škody na vlastnom aute bez ohľadu na zavinenie. Zahŕňa dopravnú nehodu, živelné udalosti, vandalizmus aj krádež. Oproti PZP je podstatne drahšie, no chráni aj vaše vozidlo.
Hodnota v dobe poistenia
Aktuálna trhová (časová) hodnota poisteného majetku v čase poistnej udalosti — teda cena, za ktorú by bolo možné majetok predať bezprostredne pred škodou. Dôležité pri poistení nehnuteľností a vecí — podpoistenie vedie k pomernej náhrade.
Hypotéka
Dlhodobý bankový úver zabezpečený záložným právom na nehnuteľnosť. Určená na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Splatnosť 5–30 rokov. Banky poskytnú max. 80 % hodnoty nehnuteľnosti (LTV ≤ 80 %).
Karenčná doba
Čakacia lehota pred tým, ako poistenie začne plniť. Napr. pri nemocenskom poistení musíte byť PN aspoň 3 dni, pri poistení pre prípad choroby môže byť karenčná doba 30–90 dní. Dôležité si ju overiť pred podpisom zmluvy.
LTV
Loan-to-Value — pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti. NBS limituje LTV na max. 80 % pre bežné prípady (tzn. pri nehnuteľnosti za 200 000 € dostanete max. 160 000 € hypotéku). Nižšie LTV = lepšia úroková sadzba.
NČZD
Nezdaniteľná časť základu dane — suma, o ktorú si môžete znížiť základ dane. V roku 2025: 470,54 €/mesiac (5 646,48 €/rok). Pri ročnom príjme nad určitú hranicu sa NČZD kráti. Uplatňuje sa automaticky pri ročnom zúčtovaní.
Nadpoistenie
Stav, keď je poistná suma vyššia ako skutočná hodnota majetku. Pri poistnej udalosti poisťovňa vyplatí max. skutočnú hodnotu škody — nie vyššiu poistnú sumu. Zbytočne platíte vyššie poistné bez zodpovedajúcej výhody.
PZP
Povinné zmluvné poistenie motorového vozidla — zákonná povinnosť každého majiteľa motorového vozidla v SR. Kryje škody spôsobené INÝM osobám a vozidlám. Vlastné vozidlo nekryje — na to slúži havarijné poistenie (kasko).
Podpoistenie
Nebezpečný stav, keď je poistná suma nižšia ako skutočná hodnota majetku. Poisťovňa vyplatí náhradu len v pomere poistenej sumy k skutočnej hodnote. Napr. pri podpoistení 50 % dostanete len 50 % z výšky škody!
Refinancovanie
Splatenie existujúceho úveru novým, výhodnejším úverom — najčastejšie pri nižšej úrokovej sadzbe. Ideálny čas: koniec fixácie alebo pri poklese sadzieb na trhu. Môže ušetriť desiatky eur mesačne a tisíce eur počas celej splatnosti.
Stres test
Overenie schopnosti klienta splácať hypotéku aj pri zvýšení úrokovej sadzby o 2 percentuálne body. NBS nariadila bankám povinne testovať, či by klient zvládol vyššie splátky. Chráni klientov pred predražením úveru v budúcnosti.
Vinkulácia
Záložné právo banky na poistné plnenie. Ak banka financuje nehnuteľnosť, vyžaduje vinkuláciu poistenia — pri poistnej udalosti poisťovňa vyplatí náhradu priamo banke (nie vám). Bežná podmienka hypotekárnych úverov.
Zástavné právo
Zabezpečenie úveru nehnuteľnosťou — banka je zapísaná ako záložný veriteľ v katastri nehnuteľností. Ak prestanete splácať, banka môže nehnuteľnosť exekučne predať. Zástavné právo zaniká až po splatení celého úveru.
Zmluva o budúcej zmluve
Predzmluvný dokument pri kúpe nehnuteľnosti — záväzok uzatvoriť kúpnopredajnú zmluvu za dohodnutých podmienok. Zvyčajne sa platí záloha 5–10 % kúpnej ceny. Dôležité: nechajte zmluvu skontrolovať právnikom pred podpisom.
Životné poistenie
Poistenie pre prípad smrti, invalidity alebo závažnej choroby. Zabezpečuje rodinu v prípade neočakávanej udalosti. Rozlišujeme rizikové (len ochrana) a investičné (ochrana + sporenie). Pri hypotéke odporúčame minimálne rizikové životné poistenie.
2. pilier
Kapitalizačný dôchodkový pilier — povinná forma sporenia na dôchodok pre zamestnancov. Príspevky sú odvádzané automaticky zo mzdy do zvolenej dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS). Peniaze sú vaše a dedia sa.
3. pilier
Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS) — dobrovoľné sporenie v doplnkových dôchodkových spoločnostiach. Štát prispieva formou daňového odpočtu a zamestnávateľ môže prispievať nad rámec mzdy. Výhodné ako dlhodobé sporenie.
Máte otázky? Poraďte sa zadarmo.
Pojmy sú základ — ale každá situácia je iná. Mgr. Marek Murko a tím Finami vám pomôžu zorientovať sa a nájsť najlepšie riešenie práve pre vás.
Konzultácia je vždy bezplatná. Bez záväzkov.